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聚焦这一人群的信贷服务机构需要在获客、风控、增信、资金等各个业务环节都具有充分的能力,才能一方面输出便捷、优质、可负担的信贷服务,并持续扩大服务的覆盖面,另一方面有效控制风险成本和运营成本,形成业务的良性循环。目前的市场参与者因各自的业务基因、风险偏好、客群经验等方面的差异,在为普惠金融人群提供服务时都存在一定的优势和局限,很难以单兵作战的模式开展可持续的业务。在这样的前提下,聚合模式可以是破解行业难题的有效路径。在平安普惠的实践中,我们凝聚在借贷业务链条中各有所长的机构,协同各自在场景、数据、技术、资源、业务经验上的优势,共同服务普惠金融人群。以借贷业务全链条的主要环节举例来看:在获客环节,互联网公司有大量的消费场景,供应链中物流、交易、财税结算等环节服务方有精准的经营场景,银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构有广泛的实体网点优势和地区经验,通过多方合作可以支撑起层次多维的服务网络,弥补传统模式单一服务渠道覆盖不充分或不均的局限,提高服务渗透率;在风险评估环节,自有平台数据、互联网行为数据、权威机构数据和银行、小贷公司、保险公司、担保公司的金融数据在判别普惠金融人群的欺诈风险和信贷风险上各有优势,通过聚合模式,这些优势得以有效整合,打破“数据孤岛”,解决这部分人群因资产不充足、结构性数据缺失带来的风险识别难题;在风险承担方面,单一主体如果自担风险,会使风险集中度太高,影响业务盈利性和可持续性,保险公司、担保公司等增信方的参与可以有效分散风险,让服务有机会覆盖更为广泛、下沉的客群;在资金方面,银行、小贷等多种资金来源的引入能够高效支持不同资质人群的资金需求,降低资金面波动对小微企业主、个体工商户等人群资金服务获取的影响,为他们引入持续、稳定的金融“活水”。除了解决小微企业主、个体工商户和普通工薪阶层的融资难题外,在面对更为复杂的三农人群时,聚合模式也是一个有益的探索方向。农村人口数据缺失、农村产业自然风险集中、村镇基础信贷服务网络建设不完善等现状带来的高运营成本,是涉农信贷服务机构长期面对且难以突破的瓶颈,需要借助全行业的优势资源共同应对。聚合模式可以联合具有环节优势的机构,比如对各地农户经营情况具有深入了解的助农团体、社会公益组织等机构,搭建聚合式的公益服务平台,向农业发展项目推出低息公益产品,扶持当地特色农业产业发展,带动周边农户增收创富。人民网:近年,居民杠杆率走高,借款人过度负债、以贷养贷等乱象频现,已成为信贷行业不容忽视的风险隐患。平安普惠如何看待这些问题?在业务操作中如何规避这些问题?平安普惠赵容奭:普惠金融人群的广泛性和复杂性,使普惠金融变成一个具有社会属性的行业命题,这就要求从业者站在更宏观的视角来审视自己的业务。这让我们意识到,普惠借贷服务机构的价值不止于解决金融领域内出现的供需不均衡和服务排斥现象,更在于提供合适的、负责任的服务,促进普惠金融行业这列“有轨快车”平稳地向前行驶。在平安普惠,我们为自己设定的这根轨道源于我们一直坚持的“责任金融”理念:为合适的借款人提供合适的服务。具体来讲,我们要求自己做对三件事:找到合适的借款人,提供合适的产品,以合适的服务方式。首先,找到“合适的借款人”。好的金融,是可以对社会形成正向效应的金融。所以我们建立贯穿服务全流程的内控管理,对借款人的资金用途进行识别和追踪,确保金融资源流向有真实、合理资金需求的人群,比如需要资金扩业的小微企业主、正在寻找第一桶金的年轻创业者、或打算继续深造的工薪族等等,为他们创造可以实现更多价值的机会。另一方面,我们以多维金融数据和互联网数据深度交互的信贷模型,帮助借款人科学地评估自身的偿付能力,这样可以促使他们养成理性借贷意识,避免过度负债,保护好自己的信用资质。第二,提供合适的产品。这需要回归到对小微企业主、个体工商户和普通工薪阶层等人群差异化需求的理解。以小微企业主为例,即使是同一个客户,在企业成长的不同阶段,也会产生完全不同的信贷需求。这只是普惠金融人群复杂多元需求中一个细微的切面。合适的产品结构,必须是从需求出发的,覆盖从短期到长期,小额到大额的信贷需求,满足小微企业主在生成经营各环节的资金需求,或个人教育、旅行、装修等消费类资金需求。最后,说说合适的服务方式。平安普惠在个人借贷领域已经耕耘了13年,目前我们已实现全线上流程,线上服务占比显著。但在我们的经验中,普惠金融人群的金融能力和互联网使用程度存在参差不齐的状况。

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发布时间:2008/20 03:22
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